極端天氣越來越多，洪水保險如何更好地轉(zhuǎn)移損失？
“氣候變化 = 保險風(fēng)險”？ | 圖源：pixabay.com
在氣候變化的大背景下，全球降水的極端性增強，也對意在分散和轉(zhuǎn)移損失的氣候保險提出了新的挑戰(zhàn)。
撰文 | 劉琛瑞 馮灝
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極端天氣與自然災(zāi)害交織，2021年的我們經(jīng)歷了很多。印尼、印度、新西蘭、菲律賓、土耳其、俄羅斯、德國、比利時、中國與美國都經(jīng)歷了暴雨洪災(zāi)，美國、加拿大還相繼遭遇了致命熱浪。每一次的災(zāi)害都觸目驚心，造成了巨大的生命與財產(chǎn)損失。
面對不斷迫近的氣候威脅，保險因能有效分散和轉(zhuǎn)移損失，被寄予厚望，成為國際社會應(yīng)對風(fēng)險的一項重要方法。然而，當(dāng)原本 “習(xí)以為?！?的天氣現(xiàn)象，一次次突破人們經(jīng)驗之中 “正?！?的范圍，“保險” 這一風(fēng)險應(yīng)對工具也不得不面臨更大的挑戰(zhàn)。
洪水保險制度速覽
洪災(zāi)是人類共同的敵人，今年八月發(fā)表在《自然》雜志上的一項研究 [1] 顯示，從2000年至2015年，生活在洪水易發(fā)地區(qū)的人口估計增加了5800萬至8600萬，這意味著新世紀(jì)以來，全球暴露于洪水威脅的人口比例增加了24倍，且這一比例還會隨氣候風(fēng)險的加劇而提高。
在該研究分析的四大洲32個國家中，暴露于洪水威脅的人口增速遠(yuǎn)高于總?cè)丝诘脑鏊?。在與洪水災(zāi)害共生共存的過程中，西方國家嘗試推進(jìn)了洪水保險制度。
英國的洪水保險最早可以追溯到1961年的 “紳士協(xié)議”，主要是利用市場進(jìn)行氣候保險交易，政府并不直接干預(yù) [2]。英國保險業(yè)和政府于2016年啟動了 Flood Re 洪水保險項目，在不提高居民洪水保險費率的基礎(chǔ)上，為保險公司提供洪水再保險保障。居民的洪水保險費率與住房費稅等級相掛鉤，旨在向低收入人群提供一定的政策傾斜，洪水保險費率更可承受。
在德國，私營保險公司提供洪水保險，居民自愿購買。保險業(yè)與政府通力合作，努力增加居民洪水風(fēng)險意識、傳遞洪水災(zāi)害信息。由多家科研、企業(yè)機構(gòu)提供細(xì)致的暴雨分區(qū)圖、洪水分區(qū)圖、洪水風(fēng)險圖，供居民、企業(yè)在購買房屋和洪水保險及相關(guān)決策時參考。隨著政府部門開始將洪水保險作為政府洪水補貼資助的前提條件，居民洪水保險參與度逐漸上升。
而作為世界上巨災(zāi)保險項目最多的國家——美國，其巨災(zāi)保險制度更具特色，尤以國家洪水保險計劃（NFIP）最具代表性。早在20世紀(jì)60年代，美國國會即通過《國家洪水保險法》，創(chuàng)建了國家洪水保險計劃（NFIP），旨在為業(yè)主、租房者和企業(yè)提供洪水保險，將損失降到最低的同時，為洪水退去后的恢復(fù)重建提供幫助。
自NFIP計劃開始實施，至今50多年的時間里，洪水保險法歷經(jīng)多次調(diào)整和修訂。作為一個由政府主導(dǎo)的氣候保險計劃，NFIP也從自愿投保逐漸發(fā)展為半強制投保。如今，如果房產(chǎn)位于洪水保險費率地圖上的特殊洪水危險區(qū)、并持有聯(lián)邦政府支持的抵押貸款或已獲得聯(lián)邦災(zāi)難援助，聯(lián)邦法律要求業(yè)主購買并長期持有洪水保險 [3]。
也就是說，洪水保險具有了一定的強制性。這里，洪水風(fēng)險地圖尤為關(guān)鍵，可以讓公眾迅速而直觀地了解到各個地區(qū)洪水發(fā)生頻率及嚴(yán)重程度的不同 [4]。在美國房產(chǎn)中介 realtor.com 的網(wǎng)站上，點擊進(jìn)入任一房源（或輸入地址、地名或經(jīng)緯度），房屋信息欄中會顯示該房屋的洪水風(fēng)險等級（FEMA Flood - flood factor），買家可以知曉房屋的洪水風(fēng)險有多大。
這一洪水風(fēng)險查詢工具，由美國聯(lián)邦應(yīng)急管理局（FEMA）提供支持，同時，聯(lián)邦應(yīng)急管理局擔(dān)負(fù)及時更新洪水風(fēng)險圖的責(zé)任，以反映海平面變化、降雨和颶風(fēng)等變化趨勢對真實洪水風(fēng)險的影響。對于銀行，這也是一項十分重要的風(fēng)險評判指標(biāo)，因為如果房屋出現(xiàn)嚴(yán)重的損毀破壞，最終承擔(dān)房屋貸款風(fēng)險的將是銀行。
圖1 美國休士頓市洪水風(fēng)險圖 | 圖源：fema.gov
中國科學(xué)院地理科學(xué)與資源研究所研究員湯秋鴻告訴《知識分子》，“在實際操作中，洪水風(fēng)險圖是劃定洪泛區(qū)、確定洪水保險費率的基礎(chǔ)。在洪水風(fēng)險高的地方，水災(zāi)保險費率高，從而對高水災(zāi)風(fēng)險地區(qū)的不合理開發(fā)起到市場調(diào)節(jié)的作用。”
極端天氣升級
洪水風(fēng)險地圖應(yīng)如何更新？
但是，美國的國家洪水保險計劃也存在不少問題，例如，目前洪水風(fēng)險圖的精確度并不高。從今年的紐約洪水，也可以窺之一二。
今年九月，“艾達(dá)” 造成13名紐約市民死亡，其中11人在住宅地下室中被淹死。而這些房屋在洪水風(fēng)險地圖上卻處于被標(biāo)記為洪水危害最小的地區(qū) [5]。在 “艾達(dá)” 期間，那些根據(jù)地圖來看絕對沒有風(fēng)險的地區(qū)也在短時間內(nèi)遭受了洪水侵襲。有專家甚至認(rèn)為，不應(yīng)將這些地圖作為購買洪水保險的購買指南 [6]。
由于 “艾達(dá)” 引發(fā)的暴雨洪水席卷了美國東海岸，紐約市民咨詢洪水保險的人數(shù)明顯增多，而紐約市政府也表示要與聯(lián)邦應(yīng)急管理局進(jìn)行重新規(guī)劃，以更新洪水風(fēng)險地圖。
如果房產(chǎn)在更新后的洪水風(fēng)險地圖中位于 “特殊洪水危險區(qū)”，就需要以更高的費率購買洪水保險；而這將導(dǎo)致低收入房主的成本急劇增加，尤其是那些居住在最貧困地區(qū)的人。哥倫比亞大學(xué)研究洪水管理和風(fēng)險的工程學(xué)教授厄普曼努·拉爾說，“它造成的不平等肯定是一個艱難的問題，最終暴露于風(fēng)險的人總是低收入人群。” [6]
與此同時，更新過后的洪水風(fēng)險地圖還可能會顯示出明顯的種族差異：在三分之二的州中，少數(shù)民族社區(qū)承擔(dān)的未公開洪水風(fēng)險高于州平均水平。而這一差距可能會極大地影響該區(qū)域公民獲得融資，包括抵押貸款、財產(chǎn)保險和災(zāi)后恢復(fù)基金。[7]
由此可見，氣候風(fēng)險對于資產(chǎn)定價會產(chǎn)生一定影響，高風(fēng)險洪水區(qū)的識別會影響銀行以及投資者的投資選擇，而這可能會引發(fā)惡性循環(huán)：房地產(chǎn)投資下降，將進(jìn)一步侵蝕支付保護(hù)性基礎(chǔ)設(shè)施升級所需的地方稅基。
“對受環(huán)境問題困擾的地區(qū)，隨著我們開始為氣候風(fēng)險定價，這些社區(qū)正受到雙重打擊，” 杜蘭大學(xué)氣候變化與城市發(fā)展交叉學(xué)科學(xué)者杰西·基南在2020年接受媒體采訪時說，“透明度的增加有可能會加速撤資。” [7]
國家洪水保險計劃的潛在利益性道德困境也由此顯現(xiàn)。一方面，民眾與資本需要更精準(zhǔn)的洪水風(fēng)險地圖，更新、更準(zhǔn)確的信息是購房者的重要工具，它可以幫助社區(qū)倡導(dǎo)基礎(chǔ)設(shè)施升級，并指導(dǎo)保險定價。但修訂后的地圖可能會使一些原本沒有位于高風(fēng)險的地區(qū)暴露出來，所以高洪水風(fēng)險地區(qū)的民眾不愿對洪水風(fēng)險地圖的測繪提供信息，寧愿低估災(zāi)難風(fēng)險，從而傷及洪水風(fēng)險地圖的精確性。
氣候保險新思路：指數(shù)型保險
盡管美國有半強制的國家洪水保險計劃，但仍存在很大的洪水保險缺口，許多面臨洪水風(fēng)險的人沒有投保洪水保險。明德精算（Milliman）表示，美國只有5%的家庭擁有洪水保險[8]。根據(jù)2020年美國 Triple-I 消費者民意調(diào)查，僅有27%擁有房主保險的業(yè)主表示他們買了洪水保險 [9]。
而在具有良好保險傳統(tǒng)的歐洲國家中，氣候保險的覆蓋率也并不高。今年七月，德國西部發(fā)生災(zāi)難性洪水之后，德國保險協(xié)會透露，該國只有46%的家庭擁有覆蓋洪水和大雨的保險 [10]。
面對投保不足的氣候風(fēng)險，指數(shù)保險正在獲得越來越多的關(guān)注。
指數(shù)保險與我們傳統(tǒng)意義上所想到的保險有所不同。一般的保險是損失補償型，即在損失發(fā)生后，保險公司根據(jù)損失程度，在勘驗后進(jìn)行賠付；但氣候保險中的指數(shù)型保險，并不是基于實際發(fā)生的損失，而是基于導(dǎo)致支付預(yù)定義付款的觸發(fā)因素（例如風(fēng)力或降水量）。這使得基于指數(shù)的保險在處理被保險人的福利支付時更快、更具成本效益 [11]。
圖2 指數(shù)保險—減輕投保不足的氣候風(fēng)險 | 圖源：《指數(shù)保險：提高氣候韌性的金融工具》，達(dá)信保險
指數(shù)保險其實并非新事物。早在1997年，瑞士再保險就為某日本保險公司設(shè)計發(fā)行了一款新型的巨災(zāi)債券，以東京周邊發(fā)生地震的震級作為觸發(fā)依據(jù)，這是歷史上指數(shù)保險的第一次重要應(yīng)用 [12]。隨著災(zāi)害建模不斷得到改進(jìn)，氣象站和衛(wèi)星可以更準(zhǔn)確地捕獲與天氣相關(guān)的參數(shù)，從而提高風(fēng)險應(yīng)對能力 [13]。
達(dá)信保險的風(fēng)險分析師認(rèn)為，隨著與氣候相關(guān)的天氣事件的范圍和影響變得更加嚴(yán)重和不可預(yù)測，對指數(shù)保險的需求將變得更加主流。指數(shù)保險可以成為幫助建立氣候韌性和加強災(zāi)害響應(yīng)及恢復(fù)越來越可行的選擇 [13]。
近些年，中國對于巨災(zāi)保險制度和指數(shù)型保險的研究和實踐也在進(jìn)行。
2014年，國務(wù)院發(fā)布了《國務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確建立巨災(zāi)保險制度。之后，深圳、寧波、云南、四川、廣東、黑龍江等地相繼開展巨災(zāi)保險試點，針對不同地區(qū)的災(zāi)害特征，設(shè)定不同類型的巨災(zāi)保險。如在云南和四川推出了地震巨災(zāi)保險，在深圳建立了由政府巨災(zāi)救助保險、巨災(zāi)基金和個人巨災(zāi)保險三部分組成的巨災(zāi)保險體系，巨災(zāi)保險涵蓋了地震、臺風(fēng)、海嘯、暴雨等14種災(zāi)害 [14]。
2016年，廣東省在湛江等10個地市試點巨災(zāi)指數(shù)保險，涵蓋臺風(fēng)、強降雨、地震三類重大自然災(zāi)害。廣東省的巨災(zāi)指數(shù)保險，以臺風(fēng)風(fēng)速和最大降雨量為保險理賠依據(jù)，當(dāng)其對應(yīng)的指數(shù)達(dá)到或超過預(yù)設(shè)閾值時，保險公司即根據(jù)氣象部門出具的認(rèn)證報告進(jìn)行理賠。該過程的簡便性，使得指數(shù)保險與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，大大增加了賠付款項的給付效率，提高了救災(zāi)重建工作的時效性 [15]。
2017年，臺風(fēng) “天鴿” 侵襲珠海。根據(jù)廣東省氣候中心的正式報告，“天鴿”的風(fēng)速超過了陽江市和云浮市的預(yù)定指數(shù)門檻，觸發(fā)了保險索賠。半天之內(nèi)，120萬元和1,000萬元的索賠款分別匯入陽江市政府和云浮市政府指定的銀行賬戶。2018年，超強臺風(fēng) “山竹” 觸發(fā)了陽江和茂名的保險索賠。根據(jù)指數(shù)保險計算辦法，保險公司在24小時內(nèi)分別向陽江市和茂名市財政部門支付了5,500萬元和2,000萬元的保險索賠款 [16]。
中國的自然災(zāi)害賠付：
保險賠付低于全球平均水平
然而，這些有益探索之外，不容忽視的是，中國的自然災(zāi)害賠付依然低于全球平均水平。
今年入秋以來，中國北方多地暴雨不斷。國慶期間，有“十年九旱”之稱的山西經(jīng)歷大范圍強降水 [17]，晉中、呂梁、臨汾等地先后發(fā)生多起坍塌、滑坡等地質(zhì)災(zāi)害事件，造成人員傷亡 [18]。此前的九月末，剛剛經(jīng)歷7·20特大暴雨的河南再次遭遇強降水，受災(zāi)最為嚴(yán)重的南陽轉(zhuǎn)移人數(shù)近8000人，災(zāi)后恢復(fù)挑戰(zhàn)重重 [19]。
中國的洪水災(zāi)害損失和影響位居各類自然災(zāi)害之首 [20]。近十年來，洪水災(zāi)害造成的年均直接經(jīng)濟損失超過2000億元人民幣，年均死亡人口500余人 [21]。2020年汛期結(jié)束之后，國家應(yīng)急管理部副部長兼水利部副部長周學(xué)文指出，我國汛期洪澇災(zāi)害造成7047.1萬人次受災(zāi)、直接經(jīng)濟損失達(dá)2143.1億元 [22]。
然而，與巨額水災(zāi)損失相對應(yīng)的，則是保險業(yè)較低的賠付比率。
根據(jù)瑞士再保險發(fā)布的《經(jīng)濟積累和氣候變化時期的自然災(zāi)害》報告顯示，全球保險業(yè)賠付的自然災(zāi)害損失占經(jīng)濟損失的40%左右 [23]。截至8月10日，河南省保險業(yè)初步賠付金額114.49億元，若以此計算，目前保險業(yè)承擔(dān)的損失占比約為10%。
而在2008年汶川大地震中，保險業(yè)承擔(dān)的總體損失約占0.2% [23]。雖然相較此前巨大自然災(zāi)害的賠付比例有所進(jìn)步，但與全球保險賠付的平均比例相比仍有不小的差距。
與保險業(yè)較低的賠付率相關(guān)的原因之一，在于公眾對水災(zāi)風(fēng)險及其特征認(rèn)識不足。
早在1988年，中國曾在淮河流域進(jìn)行過洪水保險的嘗試，洪水保險試點投保年限為1988—1990年，保費主要由防洪基金承擔(dān)，投保戶僅承擔(dān)保費的很小一部分，但是該地區(qū)在投保年限的三年內(nèi)并沒有發(fā)生洪水。然而，1991年發(fā)生了洪災(zāi)，造成的直接經(jīng)濟損失高達(dá)340億元，但是此時洪水保險已經(jīng)過期。
不少居民把保險等同救災(zāi)，在保險過期的情況下仍有大量居民試圖索賠?！斑@主要是由于居民的風(fēng)險意識淡薄，大多寄希望于水利工程保護(hù)和國家補貼，” 湯秋鴻說。
在今年河南特大暴雨之后，媒體采訪到鄭州銀基廣場經(jīng)營鞋子、紅酒、化妝品的受災(zāi)商鋪，有店主就說，“沒有買保險的意識，感覺離自己很遙遠(yuǎn)，沒有想到會發(fā)生” [24]。
在民眾對水災(zāi)風(fēng)險認(rèn)識普遍不足的背景下，財產(chǎn)保險制度本身也沒有考慮水災(zāi)風(fēng)險的特征。比如，水災(zāi)之后，鄭州中原區(qū)、高新區(qū)等多地為居民購買了治安家財保險，因暴雨造成的家庭財產(chǎn)損失，可以申請賠付，險種包括室內(nèi)財產(chǎn)因火災(zāi)、爆炸、洪水等13種自然災(zāi)害造成的損失，每戶最高賠5千元 [25]。
但是湯秋鴻提醒說，仔細(xì)閱讀相關(guān)條款就會發(fā)現(xiàn)，這類資產(chǎn)保險沒有考慮到不同位置水災(zāi)風(fēng)險的差異，也沒有考慮氣候變化影響下極端事件變化的影響。實際上，地勢低洼的區(qū)域、一樓的住戶和商鋪面臨更大的風(fēng)險，不考慮位置差異使得受保財產(chǎn)無法反映真實的水災(zāi)風(fēng)險。
此外，針對家庭財產(chǎn)保險，中國目前一般實行無差異的保費計算方式。一方面，堆高了一般財產(chǎn)保險的保費，降低了水災(zāi)風(fēng)險較低區(qū)域或位置的民眾投保意愿；另一方面，使得高水災(zāi)風(fēng)險區(qū)域的保費優(yōu)惠幅度過高，出現(xiàn)巨災(zāi)時保險公司往往無力賠付，保險公司開展相關(guān)保險業(yè)務(wù)的積極性不足。
兵馬未動，糧草先行，氣候風(fēng)險未知，而保險先行。在氣候變化的大趨勢下，降水的極端性增強，也對氣候保險提出了新的研究課題。“我們無法量化氣候變化對自然災(zāi)難的確切影響，但很明顯，氣候變化是全球宏觀經(jīng)濟的系統(tǒng)性風(fēng)險”，瑞士再保險集團(tuán)首席經(jīng)濟學(xué)家 Jerome-Jean Haegeli 說 [26]。
氣候風(fēng)險可能是未來最大的 “灰犀?！??！皻夂蜃兓?= 保險風(fēng)險”，德勤的一份關(guān)于保險監(jiān)管機構(gòu)氣候風(fēng)險狀況調(diào)查的報告中寫道，“與極端天氣相關(guān)的事件的頻率和嚴(yán)重性不斷升級，這讓監(jiān)管機構(gòu)更加關(guān)注保險風(fēng)險和氣候變化。” [27]
制版編輯 | 盧卡斯
